Le transfert d’hypothèque est une option qui peut se révéler extrêmement avantageuse dans certaines situations, en particulier lorsque les taux d’intérêt augmentent. En tant qu’emprunteur, il est essentiel d’examiner attentivement les opportunités offertes par le transfert d’hypothèque, car cela peut vous permettre d’économiser considérablement sur vos paiements hypothécaires mensuels et de réduire la pression financière qui pèse sur vous. Dans un contexte où les taux d’intérêt sont en hausse, cette option devient encore plus attrayante, car elle permet de garantir des taux d’intérêt plus bas et d’éviter des augmentations potentielles des coûts d’emprunt. Sur cette page, nous explorerons les avantages clés du transfert d’hypothèque, en mettant particulièrement l’accent sur son attrait dans un environnement de taux d’intérêt en augmentation.
Qu’est-ce que le transfert d’hypothèque
Le processus de transfert de votre hypothèque consiste à déplacer votre durée et votre taux d’hypothèque actuel d’un bien immobilier à un autre. Il s’agit généralement de changer de prêteur, en particulier lorsque votre prêt arrive à échéance. Le choix du moment est important lorsqu’il s’agit d’améliorer les conditions de remboursement sans modifier le montant emprunté.
En règle générale, les prêts hypothécaires au Québec ont une durée de cinq ans, ce qui permet aux emprunteurs de renouveler leur prêt avec leur créancier actuel ou de changer d’institution financière. Cette période est l’occasion de comparer les conditions de remboursement et de choisir l’offre la plus avantageuse.
À quel moment le transfert d’hypothèque est-il avantageux?
Le transfert hypothécaire comporte de nombreux avantages selon votre situation, en voici les principales:
- Taux d’intérêt plus avantageux : Si les taux d’intérêt ont diminué depuis la signature de votre prêt initial, le transfert peut vous permettre de réduire vos paiements mensuels et d’économiser sur les intérêts à long terme.
- Réduction des paiements mensuels : Cela peut vous offrir une plus grande marge de manœuvre financière et vous aider à gérer plus facilement vos dépenses mensuelles.
- Flexibilité des modalités de remboursement : Le transfert d’hypothèque vous donne la possibilité de modifier les modalités de remboursement de votre prêt, notamment en ajustant la durée du prêt. Vous pouvez choisir une période plus courte pour rembourser votre prêt plus rapidement ou opter pour une période plus longue pour réduire vos paiements mensuels.
- Consolidation des dettes : Si vous avez des dettes supplémentaires, le transfert d’hypothèque peut être une occasion de les consolider. En ajoutant vos dettes existantes à votre hypothèque, vous pouvez regrouper vos paiements en un seul, souvent à un taux d’intérêt hypothécaire plus bas.
- Accès à des fonctionnalités supplémentaires : Lors du transfert d’hypothèque, vous pouvez également bénéficier d’autres avantages tels que des options de remboursement anticipé plus souple, la possibilité de réduire ou d’augmenter le montant de vos paiements mensuels, ou même d’obtenir un prêt avec des fonctionnalités supplémentaires telles qu’une ligne de crédit hypothécaire.
Quelles sont les situations où l’on peut utiliser le transfert d’hypothèque
Pour la vente d’une propriété
Si vous êtes sur le point de terminer la période d’engagement initial de votre prêt hypothécaire, qui est généralement de 3 à 5 ans, vous pouvez envisager de transférer votre hypothèque vers un nouveau prêteur sans avoir à payer de pénalités de remboursement anticipé.
Les cas de transferts d’hypothèques sont très fréquents. Ainsi, la majorité des acheteurs d’une première maison ne se rendront pas à la fin d’un contrat de cinq ans. Pour transférer votre hypothèque, vérifiez si votre acte hypothécaire le permet et soyez prêt à payer des frais dans certaines situations.
Lors du transfert d’un prêt hypothécaire, il est nécessaire de vendre votre logement actuel et d’en acheter un nouveau simultanément. Si le nouveau bien immobilier coûte plus cher que le précédent, vous pouvez demander à votre prêteur d’augmenter le montant de votre prêt, selon les termes de votre contrat actuel.
Il est important de noter que l’éligibilité au transfert d’hypothèque dépendra de votre situation financière spécifique, des politiques des prêteurs et des conditions du marché.
Pour bénéficier des mêmes conditions de prêt pour votre nouvelle propriété
Transférer votre hypothèque sur une nouvelle propriété, vous permettra de garder le même taux d’intérêt. Par contre, si vous avez besoin d’un financement supplémentaire (parce que vous avez acheté une maison plus dispendieuse, par exemple), le taux pourra varier entre l’ancien et celui en vigueur.
Pour vérifier si le taux directeur de la Banque du Canada est avantageux pour vous, visitez le site officiel: Banque-du-canada.ca. Le taux directeur hypothécaire est le taux d’intérêt fixé par la banque centrale ou l’autorité monétaire d’un pays. Il influence les taux d’intérêt offerts par les prêteurs hypothécaires.
Quelles sont les conditions à un transfert d’hypothèque
Mon hypothèque est-elle éligible au transfert?
Pour déterminer l’éligibilité de votre hypothèque au transfert, vous devez examiner les termes de votre contrat hypothécaire, y compris les éventuelles pénalités de remboursement anticipé. Les hypothèques à taux variable présentent souvent la caractéristique d’être invalide pour l’option d’un transfert.
Heureusement, lorsque le transfert d’hypothèque n’est pas possible pour diverses raisons, il existe une alternative qui peut paraître très intéressante également aux yeux de certains propriétaires. Si vous le désirez, vous pouvez céder votre hypothèque à la personne qui achète votre ancienne maison. Pour certains acheteurs, payer le même taux que les anciens propriétaires peut être intéressant, surtout s’ils n’ont pas pu obtenir ou négocier un meilleur taux avec le prêteur.
De nombreuses institutions financières acceptent cette alternative, car elles peuvent ainsi acquérir un nouveau client tout en respectant les conditions du contrat initial. Cela signifie que les vendeurs peuvent continuer à faire affaire avec la même institution financière pour l’achat du nouveau bien, et que les acheteurs sont tenus par le contrat hypothécaire.
Quel est le délai de transfert
En général, le processus de transfert d’hypothèque peut prendre de quelques semaines à quelques mois. Cela comprend le temps nécessaire pour remplir une nouvelle demande de prêt, fournir la documentation requise, effectuer une évaluation de la propriété, obtenir une approbation de crédit, négocier les termes du nouveau prêt et finaliser les formalités de clôture.
Que faire de la balance restante du prêt lors de l’échange ?
Cette situation concerne les vendeurs qui vendent leur bien sans en acheter un nouveau. L’emprunteur transfère son hypothèque à l’acheteur du bien. Si l’acheteur souhaite reprendre l’hypothèque, il doit payer au vendeur la différence entre le prix de vente et le montant restant de l’hypothèque.
Si le prix de vente est de 100 000 $ et que le solde de l’hypothèque est de 25 000 $, l’acheteur devra payer au vendeur la différence de 75 000 $.
Qu’arrive-t-il à la période d’amortissement ?
Lors d’un transfert d’hypothèque, la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire reste généralement inchangée. La période d’amortissement représente la durée totale prévue pour rembourser intégralement votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous avez initialement souscrit à un prêt hypothécaire sur une période de 25 ans, la période d’amortissement restera la même après le transfert.
Quelle est ma responsabilité envers l’hypothèque les 12 premiers mois
Lorsqu’un acheteur prend en charge votre hypothèque, il est important de s’assurer qu’il est autorisé à obtenir un financement et que vous n’êtes plus responsable du contrat. Le prêteur peut encore vous tenir pour responsable si l’acheteur manque un paiement au cours des 12 premiers mois, mais après 12 paiements consécutifs, vous n’êtes plus responsable.Il est donc dans votre intérêt de vous assurer que la personne à qui vous transférez l’hypothèque soit apte à payer la totalité. Pour une vérification complète, il va de soi qu’elle doit avoir passé tous les critères d’un prêt hypothécaire. Les prêteurs demandent généralement des documents financiers complets, tels que des relevés de compte bancaire, des déclarations de revenus, des preuves d’emploi, des relevés de dettes et d’autres informations pertinentes. Pour vous assurer que votre transfert d’hypothèque se fasse sans tracas, visiter notre internet pour faire appel à notre équipe de courtiers d’expert: Hypotheque-facile.ca
FAQ
Est-il possible d’augmenter le montant du prêt ?
Dans le cas où vous transférez votre ancienne hypothèque sur une nouvelle propriété, vous pouvez demander à la banque de vous prêter plus d’argent que la balance existante sur le prêt initial. Cependant, il est important de noter que l’augmentation du prêt hypothécaire doit être soigneusement évaluée en fonction de votre situation financière globale.