Vous commencez vos démarches en vue d’acquérir une propriété ou avez trouvé celle qui vous plaît et en ferez l’acquisition prochainement?
L’achat d’une maison représente un investissement important, et le processus hypothécaire qui y est lié peut rapidement devenir déroutant, que ce soit votre première expérience ou non. Chez Multi-Prêts, nos courtiers connaissent tout ce qu’il y a à savoir sur l’hypothèque.
Nous sommes là pour vous accompagner dans vos démarches pour dénicher le prêt hypothécaire approprié, mais aussi pour vous aider à comprendre chacune des étapes du processus!
Une hypothèque est un contrat légal entre vous (débiteur) et un créancier hypothécaire (prêteur). Ce document précise les modalités de votre prêt, soit la somme que vous avez empruntée pour couvrir le coût restant de votre achat après la mise de fonds. Le prêt hypothécaire constitue un prêt garanti par un bien.
Si le débiteur ne rembourse pas le montant dû, le créancier est, entre autres, en droit de récupérer le bien pour le vendre et récupérer l’argent prêté. Le contrat d’hypothèque doit être renouvelé à plusieurs reprises jusqu’au paiement complet du solde.
Les biens les plus souvent hypothéqués sont des biens immobiliers, notamment en raison de leur coût très élevé. Il peut s’agir d’une maison, d’un condominium, d’un immeuble locatif ou d’un terrain, par exemple.
D’autres biens peuvent toutefois être hypothéqués, comme certains meubles, véhicules ou biens très précieux (ceux-ci doivent être inclus dans la loi à ce sujet). On parle alors d’hypothèques mobilières avec ou sans dépossession, selon la situation.
La première implique de se départir de son bien en le remettant entre les mains du créancier, tandis que l’autre permet de conserver l’objet avec soi. Dans les deux cas, l’hypothèque doit être enregistrée au Registre des droits personnels et réels mobiliers (RDPRM).
Le processus hypothécaire est relativement semblable, que vous désiriez une préapprobation ou une approbation hypothécaire. Vous devez faire parvenir à votre prêteur divers documents et renseignements personnels afin qu’il puisse examiner vos finances et statuer du montant maximal que vous pourrez lui emprunter.
Notez que la préapprobation ne garantit pas que vous obteniez l’approbation pour une hypothèque et que cette dernière implique de donner des précisions supplémentaires sur votre travail, la mise de fonds, vos finances et la propriété achetée.
Plusieurs informations sont nécessaires afin de structurer votre dossier hypothécaire en vue d’avoir une préapprobation ou une approbation hypothécaire. Voici quelques-uns des documents qui vous seront demandés :
- Une preuve d’identité;
- Une preuve d’emploi (incluant des détails sur votre salaire, votre poste et votre date d’embauche, par exemple);
- Une preuve que vous possédez l’argent requis pour la mise de fonds et les frais de clôture;
Des informations sur vos actifs (voiture, chalet, etc.) et sur vos dettes ou vos obligations financières (soldes de cartes de crédit, pensions, marges de crédit, etc.).
Le montant de votre hypothèque dépend directement de la valeur de la propriété achetée et de votre mise de fonds. Chaque prêteur possède ses propres normes afin d’accepter ou de refuser une demande d’hypothèque. De mauvais antécédents de crédit, par exemple, peuvent vous mener à une réponse négative. Diverses options peuvent alors avoir une influence favorable sur votre dossier hypothécaire et vous permettre de recevoir votre financement :
- Une demande pour un montant d’hypothèque inférieur;
- Un taux d’intérêt plus élevé;
- Une plus grande mise de fonds;
L’ajout d’une personne comme cosignataire.
Lorsque vous faites l’achat d’une maison, plusieurs éléments sont pris en compte.
S’ajoutent à ceux-ci quelques situations particulières qui peuvent tantôt vous offrir des possibilités supplémentaires, tantôt nécessiter certains ajustements au processus hypothécaire. Voyez-les un peu plus en détail ci-dessous!
Vous achetez votre première maison?
L’achat d’une première propriété peut sembler un défi de taille. Toutefois, diverses solutions sont mises à votre disposition pour vous aider.
C’est notamment le cas de l’Incitatif à l’achat d’une première propriété, qui vous permet d’obtenir 5 ou 10 % du prix d’achat de votre maison pour ajouter à la mise de fonds.
Vous pouvez également utiliser le régime d’accession à la propriété (RAP) pour retirer jusqu’à 35 000 $ de vos REER pour verser votre mise de fonds ou payer les frais de clôture ou de déménagement.
Vous êtes travailleur autonome?
En tant que travailleur autonome, vous devrez fournir des documents différents pour obtenir votre préapprobation ou votre approbation hypothécaire.
Outre votre cote de crédit et les états financiers de votre entreprise, vous devrez transmettre les avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada et du Québec des deux dernières années, possiblement de l’information sur vos comptes de TPS et de TVQ (et leur paiement) et la confirmation de vos états financiers par un tiers. Vous devrez également prouver que les avoirs qui serviront à votre mise de fonds.
Un prêteur peut parfois demander des factures ou des contrats qui attestent des revenus à venir pour les prochaines années.
Vous avez un crédit défavorable?
Si votre cote de solvabilité est peu élevée, il se peut que vous éprouviez plus de difficultés à obtenir un prêt hypothécaire.
Chez Multi-Prêts, nous pouvons vous aider, que votre dossier de crédit contienne une faillite personnelle, un ratio d’endettement élevé ou des retards de paiements, notamment.
Nous prenons le temps nécessaire pour évaluer votre dossier avec minutie et vous orienter vers les solutions envisageables afin que vous puissiez avoir une seconde chance au crédit.
Simplifiez votre recherche de la propriété rêvée en connaissant dès le début le montant que vous pourriez emprunter auprès de votre prêteur en remplissant notre formulaire de préapprobation hypothécaire!
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